Veel ouders sluiten een spaarrekening voor hun kind af. Maar is het eigenlijk handig/noodzakelijk om dit te doen? In deze blog beschrijf ik de voor- en nadelen van de verschillende spaarvormen die banken aanbieden voor kinderen.
Vooraf: Er is al niet of nauwelijks meer rente te verkrijgen op een spaarrekening, echter bij een speciale kinderspaarrekening is de rente vaak nog lager dan bij een ¨gewone¨ spaarrekening. Ook zijn er kinderspaarrekeningen waarop je maar een maximumbedrag per jaar mag sparen (vaak dan bijvoorbeeld 50 euro per maand / 600 euro per jaar).
Welke spaarvorm voor jou het handigst is, is natuurlijk persoonlijk en kan per situatie verschillen. Dit kun je dan natuurlijk het beste met de bank bespreken.
Spaarrekening met beperkende voorwaarden (spaarplan)
Bij een spaarrekening onder beperkende voorwaarden spaar je voor een bepaald doel voor het kind (bijvoorbeeld rijbewijs, studie, aankoop huis enz.). Dit wordt ook wel spaarplan genoemd. Het geld staat dan vast op deze rekening tot de 18e verjaardag van het kind. De rekening staat op naam van het kind. De rente op deze spaarrekeningen zijn doorgaans vaak hoger, omdat je het geld tussentijds niet kunt opnemen. Het voordeel hiervan is dat je niet in de verleiding kunt komen om het geld van je kind toch aan iets anders te besteden. Of dat je kind het geld zelf tussentijds opneemt en besteedt aan andere niet bedoelde zaken.
Spaarrekening zonder voorwaarden
Hierbij is het spaargeld voor het kind te allen tijde vrij opneembaar, wat ook natuurlijk weer nadelig kan zijn… Deze spaarvorm wordt door alle grote banken wel aangeboden. Vaak met lokkertjes als een welkomstcadeautje voor het kind. Veel mensen gaan vanwege dit cadeautje overstag, maar de rentes op deze speciale kinderspaarrekening zijn doorgaans heel erg laag. Vaak nog lager dan op ¨normale/volwassen¨ spaarrekeningen. De rekening staat op naam van het kind.
Middenweg (zilvervloot)
De Zilvervlootrekening is een soort van middenweg tussen een vrij opneembare spaarrekening en een spaarplan. Het spaargeld is wel steeds vrij opneembaar, maar als je het geld op deze rekening laat staan wordt je beloond. Zo krijgt je kind op de 18e verjaardag een bonusrente over het geld dat dan nog op de rekening staat. Deze bonus kan oplopen tot 10 procent, dit percentage hangt af van hoe lang je hebt gespaard. De rekening staat op naam van het kind.
Spaarrekening op eigen naam
Je kunt natuurlijk ook een ¨gewone/volwassen¨ spaarrekening afsluiten om te sparen voor je kind. De rekening staat dan op jouw naam en dus niet op naam van het kind. Hierdoor kan je kind niet zelf over het geld beschikken, maar pas als jij het saldo aan je kind schenkt. Bijvoorbeeld op de 18e verjaardag van je kind. Een nadeel is dat als het een groot bedrag betreft, je hier weer mogelijk schenkbelasting over moet betalen.
Spaardeposito
Je kunt ook een spaardeposito openen op jouw naam (en dus niet op naam van het kind). Het kind kan er dan dus niet zelf bij. Pas als jij dit besluit (ook eventueel dan weer schenkbelasting). Bij een spaar- of termijndeposito zet je een bepaald bedrag -eenmalig- vast bij een bank tegen een vooraf afgesproken periode en rente. Je kunt niet zomaar tussentijds geld opnemen en er is vaak een minimuminleg, maar je krijgt meestal méér rente dan bij een (kinder)spaarrekening. Als je gedurende een periode steeds kleine bedragen wilt sparen, dan is een deposito dus niet handig.
Wat je ook kunt doen is het spaargeld van een (kinder)spaarrekening, bijvoorbeeld na 8 jaar, vastzetten op een deposito. Dit gespaarde geld blijft dan -bijvoorbeeld nog 10 jaar- (je kunt termijnen kiezen voor de depositorekeningen) vaststaan op deze deposito (tegen een hogere rente). Echter, als in de toekomst de rente op spaarrekening opeens weer stijgt, kan een deposito opeens weer nadelig zijn. Dit omdat je het spaargeld niet kunt opnemen voor de afgesproken einddatum en je dit geld dus niet weer tegen een hogere spaarrente op een andere spaarvorm kunt zetten.
Spaarpot
En natuurlijk kun je (daarnaast) altijd ook nog een spaarvarken cadeau doen aan je kind… 🙂
